онлайн займы
онлайн займы
онлайн займы
онлайн займы
онлайн займы
Онлайн займы
Онлайн займы

Скоринг

Скоринг (от английского слова «score» - счет) – это специализированная система оценки платежеспособности клиентов, которая используется банками при принятии решений о возможности выдачи заемных средств.

 

В ее основу заложены статистические методы, адаптированные под решение кредитных задач. В современном варианте скоринг представляет из себя компьютерную программу, куда сотрудник банка вводит данные потенциального клиента (семейное положение, наличие других обязательств, размер дохода и т. д.).

 

Онлайн заявка на заем, прошедшая скоринг, обычно одобряется финансовыми организациями и заёмщику выдается денежная сумма с переводом на карту, на счет, на электронный кошелек (QIWIЯндекс.Деньги и др.) или через систему переводов CONTACT. Способ получения займа зависит от условий, которые выбрал заемщик при подписании договора потребительского займа.

 

 

Результат работы скоринговой программы

 

Результат ее работы – это решение о целесообразности предоставления кредита с учетом уровня платежеспособности и возможности заемщика оплачивать обязательные платежи. Более сложные скоринговые модели не только обрабатывают данные, а и анализируют модель поведения заемщиков, которые уже получили кредиты. За счет этого они корректируют свои будущие результаты, учитывая эту информацию при рассмотрении новых заявок.

 

 

Четыре вида скорингового анализа


Application-scoring - это самый распространенный вид скоринга, который состоит в оценке платежеспособности при принятии решения о возможности выдачи кредитных средств.

 

Процесс подразумевает первичный сбор данных, которые указывает заемщик в предложенной ему анкете. В результате работы программы выносится решение о целесообразности кредитования с учетом финансовых возможностей по оплате ежемесячных платежей.

 

Collection-scoring - скоринговый анализ на этапе осуществления работы по взысканию проблемной задолженности. Программа позволяет определить, какого порядка действий следует придерживаться банковским сотрудникам для возврата выданных должнику средств.

 

Посредством такого скоринга проводится планомерная работа (предварительное уведомление о юридических последствиях, продажа долга коллекторскому агентству, обращение с иском в суд), за счет чего банк стимулирует заемщика погасить задолженность. Благодаря collection-scoring удается вернуть до 40% просрочки.

 

Behavioral-scoring (скоринг поведения) используется для оценки и прогнозирования самых вероятных действий заемщика. Такая система позволяет предвидеть изменение платежеспособности, чтобы банк мог оперативно скорректировать условия кредитования (в первую очередь это касается кредитных карт, когда можно уменьшать сумму лимита, если у клиента снизился уровень платежеспособности).

 

При использовании такого скоринга базовыми данными являются действия за определенный период времени (например, характер операций по карте).

 

Fraud-scoring предназначен для оценки вероятность мошенничества со стороны клиента, который обратился с заявкой на получение кредитных средств. Данный вид скоринга используется в симбиозе с другими программами по оценке платежеспособности, что гарантирует его эффективность.

 

В последнее время спрос на программы Fraud-scoring существенно вырос, учитывая, что 10% невозвратов кредитов в России связаны с мошенническими действиями заемщиков.

 

 

Популярные программы скорингового анализа

 

Для проведения скорингового анализа банки используют собственные разработки или готовые решения, которые представлены на рынке программного обеспечения.

 

Самыми популярными программами западных разработчиков являются:

 

  • EGAR Scoring;

  • SAS Credit Scoring;

  • Clementine (SPSS);

  • K4Loans (KXEN);

  • Transact SM (Experian-Scorex).

 

Среди российских программ особым спросом пользуются разработки:

 

  • «Диасофт»;

  • Basegroup Labs.

 

Скоринговый анализ позволяет существенно снизить издержки на ведение финансовой деятельности за счет сокращения риска кредитных операций и предотвращения массовых невозвратов. Но добиться высоких результатов можно только путем постоянной доработки и модернизации программ, на что кредиторы вынуждены тратить внутренние ресурсы.