НКО - небанковская кредитная организация

Что такое небанковские кредитные организации (НКО)

В финансовой системе РФ есть не только коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, основная задача которых – оказывать физическим лицам и корпоративным клиентам некоторые финансово-кредитные услуги.

НКО изначально являли собой мелкие реорганизованные банки, уровень капитализации которых был недостаточен для образования полноценной финансово-кредитной организации. Впервые они были созданы в начале 90-х годов по рекомендации МВФ. Сегодня виду появления все большего числа НКО для них установлены повышенные требования. Полномочия таких компаний серьезно ограничены законодательно.

В чем суть подобных институтов

Небанковские кредитные организации оказывают населению услуги строго в соответствии с установленными Центробанком правилами. Поскольку такие организации действуют в рамках закона, их деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности» № 395. Периодически такие компании проходят аудит со стороны контролирующих органов.

Центральный Банк следит за работой НКО, выдавая им необходимые для начала деятельности разрешительные документы. НКО может быть организована в формате ООО, ЗАО или ОАО, главное требование при этом – наличие минимум 5 тысяч евро (в некоторых случаях – не менее 100 тысяч евро) уставного капитала.

Такие специфичные кредитно-финансовые институты появились, чтобы инвесторы в условиях несовершенства актуальной банковской системы имели возможность диверсифицировать риски.

В числе основных функций НКО:

  1. Ведение и открытие счетов для юридических лиц;
  2. Обслуживание юридических лиц (инкассация денег, векселей, кассовое обслуживание);
  3. Безналичная покупка и продажа иностранной валюты;
  4. Повышение уровня доверия пользователей к безналичным расчетам;
  5. Ускорение оборота денежных средств в стране.

Принципиальные отличия НКО и банков

Они заключаются в следующем:

  • Кто клиенты? Банки могут свободно оказывать услуги физическим и юридическим лицам. НКО работают преимущественно с бизнес-клиентам, оказание большей части услуг для простых пользователей – незаконно;

  • Финансы. НКО может пользоваться валютой только в безналичном формате, в то время как банки могут использовать в работе любые виды иностранной валюты;

  • Капитал. Чтобы организовать банк, нужно не менее 300 миллионов рублей уставного капитала, для НКО достаточно 90 миллионов;

  • Открытие офисов обслуживания. Банки имеют возможность открывать представительства в любых городах страны, НКО лишены права открывать дополнительные филиалы.

Таким образом у банков больше полномочий, нежели у небанковских кредитных организаций. Зато любой бизнесмен, обладающий достаточной суммой уставного капитала, может открыть НКО. Главное законно вести деятельность.

Разновидности НКО и их характерные особенности

Видов небанковских кредитных организаций есть несколько:

  1. Расчетные НКО. Оказывают услуги для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Могут работать на фондовом рынке, торгуя ценными бумагами, покупая или продавая валюту. Чтобы создать РНКО, требуется 90 миллионов рублей уставного капитала и получение лицензии. Однако такие требования актуальны только для тех организаций, которые собираются открывать и вести клиентские расчетные счета. Для остальных РНКО достаточно капитала в сумме 18 миллионов рублей;

  2. Платежные НКО. Не открывают счета для выполнения денежных переводов, но обязуются обеспечивать безопасность таких транзакций. Яркие представители этого типа – WebMoney и Яндекс.Деньги. Благодаря этим электронным системам стали возможны переводы между кошельками пользователей, находящихся в разных городах и странах;

  3. Небанковские кредитно-депозитные организации. Могут покупать и продавать валюту в безналичной форме, работать на фондовом рынке, также им разрешается привлекать денежные средства юридических лиц для размещения их на депозитных счетах. Этим организациям запрещено принимать вклады от физлиц или заниматься инкассацией.

У каждой из перечисленных типов НКО свои функции и обязанности. Все они подчиняются конкретным требованиям Центробанка.

Кредитно-депозитные компании – какие особенности их деятельности?

Эти организации довольно сложно открыть. Им дана возможность размещать депозиты, но привлекать для этого допускается только средства юридических лиц. Аналогично с куплей-продажей иностранной валюты – сделки возможны строго от имени компании, они должны проводиться исключительно в безналичном формате и обеспечиваться банковскими гарантиями.

Для выполнения транзакций и переводов депозитным НКО не требуется открывать расчетные счета. Открытие и ведение банковских счетов таким организациям запрещается, как и оказание услуг инкассации.

Примеры НДКО:

  1. Кредитные союзы. Являют собой небольшую компанию, члены которой могут привлекать свои средства для формирования капитала. Своим участникам союзы предлагают кредитование и возможность размещения своих средств на депозите. Могут работать с драгоценными металлами. Традиционно годовая ставка по такому кредиту устанавливается выше, нежели в государственных банках. Депозитные ставки обычно тоже более высоки;

  2. Кредитные кооперативы. Во многом схожи с первым типом организаций, только для кредитования клиентов они используют не личные, а заемные средства. По сути кооператив получает в банке крупный кредит, разбивает сумму на мелкие части и выдает своим клиентам. Ставка по такому договору более высокая, зато требования к заемщику лояльные;

  3. Кассы взаимопомощи. Группа людей объединяется в организацию, каждый участник которой делает добровольный взнос. Из полученного денежного фонда члены кассы при необходимости могут брать кредит без процентов. Подобный формат был популярен в период СССР;

  4. Ломбард. Кредитная организация, кредитующая население под залог движимого или недвижимого имущества. Такой формат потребительского займа достаточно дорогой, процентная ставка в день может достигать 2%. Требования к клиентам минимальные, но наличие у них ликвидного залога – обязательное условие;

  5. Лизинговые компании. Сочетают в себе услуги аренды и кредитования. Клиент компании может получить в аренду имущество (как правило – движимые объекты), с возможностью выкупить его в будущем. Такой вариант оптимален для небольших фирм, у которых нет достаточно средств для покупки техники или автомобиля;

  6. Страховые конторы. Разновидность НКО, взимающая с клиентов некую сумму страховых взносов в рамках полиса, иногда используя деньги для выдачи кредитов крупным корпоративным клиентам.

Чтобы ДНКО имели возможность вести деятельность законно, им обязательно нужна лицензия.

Платежные НКО – узкий спектр операций по приему и отправке платежей

Из названия таких организаций становится понятно, что они осуществляют деятельность в сфере денежных переводов. При этом компания не имеет права открывать расчетные или лицевые счета клиентов. Все транзакции между контрагентами проводятся дистанционно, путем использования онлайн-кошельков.

Ключевые направления работы платежных НКО:

  • Обеспечение выполнения денежных переводов (электронных). Почтовыми переводами не занимаются;
  • Оказание юридическим лицам услуг по открытию и ведению счетов, выполнение для них переводов;
  • Кассовое обслуживание и инкассация при условии, что эти операции имеют прямое отношение к переводам без открытия счета.

В числе таких компаний популярные электронные платежные системы и сервисы для выполнения переводов: Вебмани, Яндекс.Деньги, Western Union, Юнистрим и CONTACT, а также платежные системы мобильных операторов связи. Даже невзирая на то, что полномочий этого типа небанковских кредитных организаций немного, они все равно пользуются повышенным спросом компаний и простых граждан. У платежных НКО нет лицензии на выдачу кредитов, и они не могут принимать депозиты от клиентов.

Расчетные НКО, отличающиеся широким спектром возможностей

В число РНКО входят паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Этим подвидам не дано право привлекать средства клиентов и размещать их в высокорисковые ценные бумаги. Они не могут открывать и обслуживать клиентские счета, у них нет права привлекать средства клиентов для размещения на вкладах. Лицензии кредитора у них тоже нет, поэтому выдачей кредитов населению расчетные НКО не занимаются.

ПИФ (паевой инвестиционный фонд) – это комплекс, организованный специализированной управляющей компанией без образования юридического лица. В ПИФе принимают участие инвесторы (пайщики), которые желают передать свои средства в доверительное управление профессионалам, чтобы получать пассивный доход. На вложенные пайщиками средства компания покупает ценные бумаги, разделяя полученную прибыль пропорционально сумме вклада каждого участника. ПИФы могут покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, заниматься инкассацией векселей. Основная задача ПИФа – получение прибыли.

В функции национальных платежных систем входит обслуживание клиентов, выполнение переводов средств (в том числе международных), а также обслуживание банковских счетов юридических лиц. Яркий пример такой организации – сервис Золотая корона.

Около 77% всех зарегистрированных в России НКО относятся именно к категории платежных. В число финансовых расчетных компаний входят:

  1. Клиринговые фирмы, торгующие ценными бумагами на фондовых биржах;
  2. Дилинговые центры, позволяющие клиентам торговать на фондовых рынках (например, на Форекс);
  3. Национальные и международные платежные системы;
  4. Расчетные палаты, центры и ПИФы;
  5. Депозитарии.

Плюсы и минусы НКО

Все описанные разновидности небанковских кредитных организаций в сравнении с банками отличаются такими сильными сторонами:

  • Ввиду меньшего числа проводимых операций компании могут обеспечивать большую надёжность и стабильность для клиентов. Им не страшны типичные для банков риски;

  • Любой бизнесмен, у которого есть достаточная сумма уставного капитала, может попробовать создать НКО;

  • Небанковские кредитные организации работают в более жестких условиях, но выставляют меньше требований к потенциальным клиентам. В ряде случае проще обратиться в НКО, чем в крупный банк с жестким отбором потенциальных клиентов;

  • Даже ввиду того, что спектр услуг НКО примерно в 2 раза меньше, чем у банков, этого все равно достаточно для комфортного обслуживания клиентов.

У подобных организаций также есть некоторые минусы. Клиентская база таких компаний узкая, сотрудничают они преимущественно с юридическими лицами. Для сравнения – в любом банке наравне обслуживают и физических и юридических лиц. Еще один отрицательный момент заключается в том, что НКО не могут открывать свои филиалы в других городах.

Итоги

Небанковские кредитные организации появились в 90-х годах, с тех пор их становилось все больше. Есть несколько разновидностей НКО, каждая из которых отличается своими особенностями, правами и обязанностями. Они пользуются популярностью пользователей и ряда компаний, которым по той или иной причине не подходит спектр услуг, оказываемый банками. Сотрудничество с такими компаниями удобное и происходит быстро, что особенно ценно для тех клиентов, кому необходимо оперативно выполнять разного рода транзакции.

Подобные небанковские кредитные организации крайне важны для корректной работы финансового рынка страны в целом. Расширяя перечень возможностей для клиентов, они создают здоровую конкуренцию для банков. Это делает услуги более доступными. К примеру, после появления целых систем денежных переводов и полноценных электронных платежных систем многие банки начали воплощать в реальность свои платформы для организации и приема дистанционных платежей.

Автор: Татьяна Карплюк

Предложение недели