онлайн займы
онлайн займы
онлайн займы
онлайн займы
онлайн займы
Онлайн займы
Онлайн займы

Ипотека без первоначального взноса в 2015 году

Ипотека без первоначального взноса в 2015 году

Желание иметь свою «крышу над головой» присуще каждому человеку, а вот денег на её приобретение хватает далеко не у всех. Несмотря на такую несправедливость, потребность в собственном жилье не становится меньше, а скорее наоборот, желание купить любой ценой заветные «квадраты» становится всё больше.

 

Спрос – рождает ипотеку

 

Повышенный спрос неизменно рождает предложение на рынке недвижимости. Финансовые структуры наперебой начинают предлагать различные ипотечные программы, чтобы за счёт заёмных средств, желающие могли приобрести недвижимость.

 

Банки для себя в долгосрочных кредитах усматривают определённую выгоду и называют такие деньги «длинными» или долгосрочными.

 

Действительно, «вложив» в заёмщика один раз, они на протяжении 20-30 лет могут зарабатывать на нём, получая свой годовой процент за пользование кредитом. Переплата – для заёмщика, а для кредитора – заработок, может в разы превышать сумму выданного займа. Неудивительно поэтому, что для банков ипотечное кредитование стало возможностью создания долгосрочных активов.

 

Ложка дёгтя в ипотечной бочке

 

В теории всё кажется заманчивым и привлекательным – банк зарабатывает деньги, а заёмщик выплачивает потихоньку за квартиру относительно небольшими суммами. Вроде бы все должны быть довольны. Но, как говорится, для любой бочки мёда найдётся ложка дёгтя, и ипотечное кредитование не является исключением.

 

Ипотека ипотеке рознь

 

Ипотечные продукты разных банков могут сильно отличаться друг от друга своей привлекательностью.

 

Основными параметрами «привлекательности» ипотеки служат:

 

  1. Процентная ставка по ипотечному кредиту.

  2. Величина первоначального взноса за кредитуемое жильё.

 

Если с первым пунктом всё более или менее понятно (чем ниже процентная ставка, тем лучше), то со вторым у некоторых заёмщиков порой возникает недопонимание.

 

Первоначальный взнос по ипотеке – зачем?

 

Кто-то из заёмщиков вообще не понимает зачем банки придумали делать первоначальный взнос за приобретаемую в кредит квартиру. Они могут рассуждать примерно так: если совокупный семейный доход позволяет взять в кредит 4 млн. рублей, а стоимость приобретаемой квартиры всего 3 млн. рублей, то почему банку просто не оформить ипотеку без первоначального взноса? Какая ему вообще разница? Ведь сумма даже меньше, чем максимально допустимая.

 

Цель первоначального взноса по ипотеке

 

То, что кажется необязательным для заёмщика, для банка играет большое значение. Представьте себя на месте банка. Вы даёте в долг на покупку квартиры 3 млн. рублей человеку, которого мало знаете. Хотелось бы вам быть уверенными в том, что он вернёт вам деньги? Или, в случае возникновения его неплатёжеспособности, вы могли бы вернуть деньги, реализовав заложенную квартиру? Конечно хотелось бы.

 

Теперь представьте, что клиент, выплатив вам 200 тыс., перестаёт погашать ссуду и вам ничего не остаётся, как продать его квартиру за долги. Остаток долга от 3 млн. рублей составляет 2 млн. 800 тыс. Вы выставляете квартиру на продажу и к своему ужасу обнаруживаете, что за неё дают всего 2 млн. 200 тыс. рублей и это потолок! Как ни странно, но такое случается сплошь и рядом. Квартира может оказаться просто неликвидной.

 

А если таких неплательщиков окажется несколько? Банк не может позволить себе идти на такой риск. Поэтому, делая обязательным первоначальный взнос, они тем самым уменьшают сумму остаточного долга.

 

Опять же вернёмся к нашему примеру. Если бы заёмщик первоначально внёс за квартиру 20% от её заявленной стоимости, то есть 600 тыс. рублей (20 % от 3 млн.), да ещё успел выплатить вам 200 тыс. рублей, то остаток долга был бы равен 2 млн. 200 тыс. рублей. Согласитесь, что продав квартиру за эту сумму, вы бы не потеряли свои деньги. Кажется теперь логика банка понятна.

 

Первоначальный взнос как гарантия платёжеспособности

 

Ещё один аргумент в пользу первоначального взноса – это демонстрация платёжеспособности заёмщика. Человек, который копил деньги на взнос, ежедневно «отрывая» от семейного бюджета крупную сумму, классифицируется банком как добросовестный и ответственный заёмщик.

 

Он уже показал серьёзность своих намерений и теперь у банка больше оснований доверять такому заёмщику. И чем больше будет первоначальный взнос, тем на меньшую процентную ставку будет готов пойти банк, делая ипотечный кредит более привлекательным.

 

Если денег на первоначальный взнос по ипотеке нет

 

Довольно часто бывают ситуации, когда у заёмщика нет свободных денег. Те деньги, которые можно было откладывать на взнос, уходили на оплату арендуемой квартиры. Как быть в этом случае? Неужели без первоначального взноса банки откажут в предоставлении ипотечного кредита? Не совсем.

 

Конечно, в первую очередь банки будут давать кредиты заёмщикам, которые готовы вложить часть собственных средств в покупку квартиры, но нередки случаи, когда банк оформляет ипотеку без первоначального взноса. Что это за случаи?

 

Ипотечный кредит без первоначального взноса

 

Ниже перечислены ситуации, при которых банки могут пойти на оформление ипотеки без первоначального взноса.

 

  1. Под залог уже имеющегося жилья, стоимость которого превышает сумму ипотечного кредита. Если вы или ваши родственники будут готовы заложить своё жильё под покупку нового, то банк может пойти на такую сделку, оформив ипотеку без первоначального взноса.

  2. Под высокие проценты. Хотя таких банков крайне мало и это, скорее всего, будут небольшие региональные банки, которые готовы пойти на большой риск, чтобы остаться «на плаву». Окончательная процентная ставка по ипотеке в таких банках может достигать 27-29% годовых, а итоговая переплата будет в разы превышать стоимость самой квартиры. В некоторых случаях будет целесообразней снимать квартиру, чем платить непомерные проценты по ипотеке. Но в любом случае, решение принимать вам.

  3. Материнский капитал на первоначальный взнос. На 2015 год размер материнского капитала составляет 453 026 рублей. Если этой суммы достаточно, то его на законных основаниях можно использовать в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита.

  4. Отдельный кредит на первоначальный взнос. Это самый маловероятный способ взять ипотеку. Потому что на большие суммы (а первоначальный взнос – сумма не маленькая) банки, как правило, требуют обеспечение кредита или залог. Да и выплата двух крупных кредитов одновременно – превратит вашу жизнь в кошмар. Стоит оно того или нет – опять же решать вам.

 

Из всего вышесказанного видно, что банкам крайне не выгодно выдавать ипотечные кредиты без первоначального взноса, так как они, в этом случае, сильно рискуют. Но если какие-то банки и решаются на столь отважный шаг, то о низкой процентной ставке можно даже не мечтать.

 

Если вдруг вы увидите рекламу банка, сулящего низкие проценты по ипотеке и, при этом, не нуждающегося в первоначальном взносе – будьте на чеку! Вполне вероятно, что вас хотят обмануть.

 

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.