Когда банк может простить долг

Можно ли надеяться на прощение долга перед банком? О практике списания безнадежных кредитов

Есть граждане, которые набрали кредиты, не могут с ними справиться и поэтому рассчитывают на прощение долгов. Что самое интересное, такие надежды не беспочвенны: ежегодно банки списывают большое количество кредитных долгов, невозможных к возвращению.

Почему банки списывают кредиты

В сфере кредитования есть такое понятие, как "безнадежный долг". То есть кредитор прекрасно понимает, что какие бы действия он не предпринимал, заемщик не станет платить.

Держать на своем балансе безнадежные долги банки не могут бесконечно, поэтому периодически проводят их списание, фактически совершая прощение кредитных долгов. После списания про долг забывают.

Практика списания долгов банками ведется из-за важного пункта действующего законодательства - обязанность кредитных организаций формировать резерв на возможные потери по ссудам. Если кредит является проблемным, то 50-100% от его лимита банк обязан отложить в качестве резервов. Освободить зарезервированные суммы можно только двумя способами - добиться полного гашения долга или списать этот безнадежный кредит.

Какой долг может быть признан безнадежным

Банк не поспешить прощать долг по кредиту, который вы только что просрочили. Путь к признанию задолженности безнадежной долгий и непростой. Только лишь малая часть просроченных кредитов в итоге подлежит списанию.

В каком случае можно надеяться на прощение долга кредитором:

  • если с момента просрочки заемщик вообще не предпринимает никаких попыток гашения, не вносит деньги даже частями, по счету нет каких движений в течение длительного периода;
  • банк обратился в суд, и дело перешло в работу приставам, но даже пристав не может ничего поделать: должник не работает, у него нет счетов и имущества.

Только при выполнении обоих этих условий банк признает долг безнадежным и рассмотрит вариант его списания. Если же заемщик делает хоть какие-то попытки гашения, банк никогда не простит долг.

Продажа долга - альтернатива его прощения

Вместо прощения долга по займу банки обычно продают его коллекторским фирмам. Продажа совершается за бесценок. Если ссуда безнадежная, то коллекторы купят ее не дороже чем за 1-2% от номинала долга (долг в 500 000 рублей может быть куплен за 5000-10000 рублей) - так банки стремятся вернуть себе хоть что-то. И часто бывает так, что даже коллекторы отказываются покупать такие ссуды.

Банки периодически формируют пакеты кредитных долгов на продажу. Эти пакеты делятся по качеству долгов: чем больше вероятности вернуть просроченный кредит, тем выше его стоимость. Безнадежные долги продаются дешевле всех, при этом далеко не всегда коллекторы хотят их покупать.

После продажи право требования возврата задолженности переходит коллекторам. Они шлют письма клиенту, обещают ему прощение до 50% от суммы долга (это реальное предложение). Но если должник и в этой ситуации отказывается платить, даже коллекторы опускают руки и забывают про долг, фактически прощая его.

Как добиться прощения долга по кредиту

Это не так просто, как может показаться изначально. С момента просрочки до списания задолженности может уйти 1-2 года. И за эти годы заемщик испытает на себе все "прелести" процедуры взыскания:

  1. В течение нескольких месяцев должнику будет названивать банк.
  2. Дальше дело будет передано на взыскание коллекторам. Теперь уже будут действовать они, и, как известно, их методы работы далеко не всегда законные и спокойные.
  3. Примерно через год после просрочки, если и коллекторы не смогли ничего добиться, банк подает в суд.
  4. Суд встает на сторону кредитора, после чего взысканием занимается пристав.

Судебный пристав будет списывать по 50% от официальной зарплаты должника, организует арест его счетов и вкладов, может инициировать процесс изъятия имущества.

Если методы взыскания, доступные приставу, ведут к постепенному погашению задолженности, ни о каком списании и речи быть не может. Пристав не закроет дело, пока гашение задолженности возможно.

И только в случае, когда даже у пристава нет законных рычагов давления на должника, он вынужден закрыть дело и сообщить об этом банку. Дело закрывается, если должник не работает официально, у него нет счетов и имущества - только в этом случае можно надеяться на окончательное признание задолженности безнадежной.

После получения от пристава бумаги о невозможности процесса взыскания кредитор может снова направить дело на взыскание или продать проблемный кредит коллекторам. Рано или поздно все равно совершится прощение долга по договору займа, конечно, при условии, что должник не возобновит выплаты.

Банкротство физического лица

Граждане по закону могут признать себя банкротами, тем самым добившись прощения всех кредитных долгов. Но процедура банкротства физлица - сложный, долгий и затратный процесс, поэтому к ней граждане прибегают крайне редко.

Чтобы добиться прощения долгов банка таким образом, необходимо собрать большой пакет документов и обратиться в Арбитражный суд. По итогу банкротства все имущество должника реализуется (единственное жилье - исключение), а все долги официально списываются.

Поделиться:

Лучшие займы недели

  • до 70 000 руб.
  • от 0 % в день
  • от 21 до 65 лет
  • Решение: за 1 минуту
  • Одобрение: 89%
  • Получение: Мгновенно
6 дней без просрочек. Выдают даже с плохой кредитной историей.